年金保险在家庭财务规划中的八大功能

第一功能:收益锁定

保险是唯一可以锁定终生利率的一种金融工具。

除了保险以外,几乎没有任何工具可以做到锁定利率,而且安全长期稳定。它是把利率写入合同,确定终身保证的利率。比如说2.5%的预定利率及保底2%的万能账户,现在看起来不是太高,但它是终生2.5%及万能账户终身保底2%,这就很恐怖了。未来20年、30年,甚至几十年以后,市场和利率如何,都无法预知。通过保险合同的锁定利率,它做到了锁定未来终生的利率。

中国的利率现在正处于下行通道,极有可能会像欧美发达国家,甚至日本迎来负利率时代,那2.5%终身预定利率(及账户保底2%)就显得非常高了。我们不要看一时,1年、2年、5年,要看长期。如果投资理财看短期的话,可能有的人赚了很多,有的人亏损很多,但长期来看,其实很多利率都达不到这个水平,包括巴菲特几十年的投资生涯。股神巴菲特,他每年的投资平均回报率在19%-20%左右。一般老百姓不用单纯追逐这种高收益,因为高收益意味着高风险,有可能综合长期算下来都是亏损的,而是要选择锁定一个稳定长期安全的2.5%,这其实已经非常不错了。

第二功能:强制储蓄

比如年金险每年存一笔钱,存10年20年,规划孩子的教育金,自己的养老金。很多人都是月光族,存不下钱。因为有两个诱惑:在生活当中,要么就是投资诱惑,要么就是消费诱惑

投资诱惑就是看到一些高收益的理财产品就想去投,为了收益,结果本金都亏损了,甚至血本无归,这种投资者失败的案例太多了。消费诱惑就比如女孩子看到包包、衣服、化妆品等等,都想去买,冲动的消费后就没有存下钱。

而通过保险,每年开始交费的时候,必须要缴费,就是强制储蓄,不交保单就失效了,这样就可以强制存下来一笔钱,应对未来不确定性的一些事情。包括将来要用钱的时候,教育金、养老金、医疗费等,这都可以通过强制储蓄来把钱存下来,这个功能非常好,让我们养成理财的习惯,强制储蓄下来一笔钱。

第三功能:资金融通

通常所说的保单借款,具有现金价值的保单,都是有保单借款的功能。我们可以去保险公司抵押保单,借出现金价值的80%。利率比较低,比同期银行贷款率还要略低一点。一般半年之内还上就可以,还不上可以结一下利息,然后又可以顺延半年,这是一个很快融资的渠道。

例如:有个客户总保费交了500多万,突然有一天他需要急用钱,需要急用两个月。于是上午9点钟拿着保险合同来到保险公司办理保单贷款200万,当时它的保单现金价值大概有300多万,当天下午200万就到账了,特别快。

其他任何地方去融资贷款都没有这么快,银行手续很繁琐,其他机构也需要抵押,各种繁琐的程序,没有这么快。所以保单是在特定时点,可以创造无以伦比的流动性的,这就是年金险。能帮助我们解决资金的急用问题。

这时候若需要资金的流动性,那就没有任何金融工具比得上年金保险了。房产可能挂几个月都卖不出去,股票有可能在亏损或者套牢的状态,卖出去也要割肉。所以年金保险的这种资金融通功能,在这方面体现的淋漓尽致。

第四功能:财富传承

财富传承有很多的工具,比如:遗嘱、赠予、家族信托资产基金、人寿保险,都可以做到传承的功能。但人寿保险,有其得天独厚的优势。首先它的传承是确定性的,受益人写的是谁,那就是谁,这个是没有争议的,叫指定受益。投保人掌控万能账户资金的领取权。未来可以通过“投保人/收益人”的变更,实现家族财富三代传承。

其次我们熟悉的遗嘱,它可能有口头遗嘱、自书遗嘱、公证遗嘱等等,那么公证遗嘱可以说效率最高,但即使是公证遗嘱,有可能也会产生一些纠纷甚至真假遗嘱,辨别不清楚,最后闹上法庭。比如说香港的富商龚如心当年世纪遗产争夺,官司打了8年多,就是因为拿出两个遗嘱,真假遗嘱,都是公证过的,很难区分。那么以人寿保险的方式去做传承,就没有这样的事情,指定非常明确,传承没有争议,它是非常好的一个传承金融工具。

第五功能:婚姻财富规划

通过投保人、被保险人的设计,可以起到离婚时候财产不分割。它针对险种,还有架构的设计,呈现的功能也是不一样的,主要是让非夫妻来做投保人:

1、夫妻二人的父母做投保人

让夫妻二人的父母做投保人,给他们资金来购买年金险,这样的话,投保人不是夫妻两个人,分割的时候因不属于夫妻共同财产,不在分割的范围之内。

2、夫妻二人做投保人,未成年的孩子做被保险人 

另外一种就是让夫妻两个做投保人,让未成年的孩子做被保险人买年金保险,也可以起到离婚不分割的作用。从保护未成年人这方面来考虑的话,视为父母对孩子的一个赠与,也是可以做到婚姻财富规划的一个功能。主要原理是选择投保人,以达到婚姻财富保全的功能。

第六功能:债务相对隔离

我们会听到“欠债不还、离婚不分”的保险功能宣传,其实这个是不正确的。在很多情况下,是对险种架构的设计,以及法律的依据,然后才可达到一个相对隔离的作用。债务相对隔离

1、架构的设计

主要核心点是对于投保人、被保险人和受益人架构的设计,来达到隔离债务目的。因为保单的资产属于投保人,设计时尽量让非债务人做投保人,这样就避免了被分割。
举个例子:小王借给小齐10万块钱,那么小王属于债权人,小齐属于债务人,到期的时候小齐一直没有还钱。小齐的父亲曾经给他自己买过一份人寿保单——终身寿险,正好B的父亲去世,受益人是小齐,应该由小齐领取这个人寿保单的受益金。这时候小王说,我可不可以代小齐去保险公司领这10万块钱的受益金来还他的债呢,显然是不可以的,因为这10万块钱属于小齐的专属债权,所以在隔离债务层面有一定的功能,也就是投保人的设计。

2、法律依据 
《合同法第73条》关于专属债权的一个表述:因债务人怠于行使其到期债权,对债权人造成损害的,债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权,但该债权专属于债务人自身的除外。而在《合同法司法解释一》当中,第12条对《合同法第73条》第一款规定的专属于债务人自身的债权也做了明确说明,专属债权指的是基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老钱、抚恤金、安置费、人寿保险和人身伤害赔偿请求权等权利属于专属债权。因此B领取的受益金属于债务人自身的债权,是不能被代位行使的债权。

第七功能:税务规划

税务规划有个人所得税、遗产税、赠与税等。意外险、健康险赔付是免征个人所得税。中国目前还没有开征遗产税和赠与税,世界上已经有100多个国家开征了遗产税和赠与税,未来国家也会在这方面做准备,所以遗产税需要提前规划,通过人寿保单有两种规划模式:

1、预留税源

继承人在继承被继承的遗产的时候,需要用现金来交遗产税,不能说我变卖资产,然后去交税。因为一旦被继承人身故,他名下所有资产立刻马上被冻结,只有继承人拿现金来交完税,才能过户转移登记这个被继承人名下的所有资产。继承税率非常高,世界上平均税率40%、50%,甚至更高的一个税率。如果在被继承人生前给自己购买高额的终身寿险,身故时有一笔保险理赔金,继承人就可以领到这笔保险理赔金去交税,然后顺利地过户转移登记名下资产,这就是预留税源的作用。

2、降低资产总额 

比如说有10个亿的资产,拿出2个亿买保险,可征税的资产总额就从10个亿变成了8个亿,资产总额降低了,税当然也就减少了。

3、降低税率

遗产税的税率一般是增额累进制,就是资产越多,税率越高。比如说10个亿的时候,遗产税税率是50%,可能到8个亿的时候就变成40%,这个就是降低了税率。
通过保险的规划,能相应的预留税源、降低资产总额、降低税率,达到税务筹划的目的,起到资产规划的作用。

年金保险在家庭财务规划中的八大功能

第八功能:隐私保护

很多高净值人群、企业家,他们在传承资产的时候,尤其是他想把钱给到想给的人时,很多金融工具是做不到隐私保护的。比如说通过遗嘱给某个人,这个人想拿到这笔钱,需要通过继承权公证这一关,也就是其他所有继承人全部到场,签署声明同意放弃,这个人才能拿到遗嘱当中写的那些资产,所以也就没有隐私可言,全部暴露在大众之下,所有的继承人都会知道。

如果通过保单的形式,受益人写的是谁,这个人拿着身份证和保单去保险公司领钱就可以了,其他人根本不需要知道。这就保护了被继承人生前隐私的心愿,顺利地把资产给到想给的人,这也完成了他生前的一个遗愿,真实地传达了被继承人的真实意愿,起到了隐私保护的作用。

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版权声明:admin 发表于 2024-09-26 18:50:00。
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